Smyslem životního pojištění je pojistná ochrana pojištěné osoby. V případě pojistné události (úmrtí, závažné onemocnění, plný invalidní důchod ap.) pojišťovna vyplatí osobě uvedené ve smlouvě pojistné plnění.

Chybou při sjednávání životního pojištění je, že klient si neurčuje pojistnou částku tak, aby pokrývala jeho potřeby a pojištění mělo nějaký význam. Základem bývá pojistné, od toho se pak odvíjí pojistná částka. Pojistná částka pro případ úmrtí by měla u živitele rodiny odpovídat minimálně dvěma ročním platům. To je opravdu minimum. Optimálně tři až pět násobků ročního příjmu.

Jinými slovy má životní pojištění pokrýt finanční potřeby blízkých (manžel, manželka, děti ap.) v nejbližším období po pojistné události než se postaví finančně na vlastní nohy.

V dnešní době, kdy založení rodiny je odkládáno do vyššího věku. Není důvod příliž životní pojištění odkládat. Ze zkušenosti vyplývá, že uzavření pojištění v pozdějším věku může být z důvodu horšího zdravotního stavu dražší, případně mohou být z pojištění vyloučena některá rizika. V nejhorším případě může být klient nepojistitelný!

Dalším důvodem uzavření životního pojištění je kombinace pojistné ochrany a zhodnocování peněz formou kapitálového či investičního životního pojištění.

Životní pojištění dělíme na:

RIZIKOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

Rizikové životní pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti. V případě ukončení pojistné smlouvy není vyplaceno žádné plnění (produkt neobsahuje spořící složku).

Pojištění je vhodné pro klienty, kteří:

chtějí zabezpečit své blízké pro případ smrti

chtějí pojištění vinkulovat ve prospěch jiného subjektu (např. hypotéka)

+ výhody – nevýhody:

+ garantovaná pojistná částka pro případ smrti

+ rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění

+ sjednání pevné nebo klesající pojistné částky

+ sjednání pojištění již na dobu 1 roku

- neobsahuje spořící složku

Zaplacené pojistné je zcela spotřebováno na krytí pojistné ochrany a poplatky .

KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

Kapitálového životního pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo dožití . Pojistná částka může být pro obě rizika stejná nebo si klient volí zvlášť pojistnou částku pro případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ dožití. Sjednaná pojistná částka pro případ dožití je včetně garantovaného zhodnocení.

Pojištění je vhodné pro klienty, kteří:

chtějí zabezpečit své blízké pro případ smrti

chtějí mít garantovánu částku pro případ dožití

chtějí dlouhodobě a pravidelně zhodnocovat finanční prostředky

+ výhody – nevýhody:

+ garantovaná pojistná částka pro případ smrti

+ garantovaná pojistná částka pro případ dožití

+ garantované minimální zhodnocení finančních prostředků (TÚM)

+ rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění

+ daňová uznatelnost zaplaceného pojistného

- nelze libovolně měnit nastavení pojištění

- nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění

Ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky. Zbývající část pojistného je použita na tvorbu rezervy pojištění.

V případě úmrtí klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka.

V případě dožití je vyplacena sjednaná pojistná částka včetně podílů na výnosech .

V případě sjednání dalších připojištění je při pojistné události vyplaceno pojistné plnění dle sjednaných podmínek.

Pro maximalizaci zhodnocení je doporučená doba trvání pojištění 10 let a více. Kratší doba pojištění nezaručí vytvoření kapitálové hodnoty v dostatečné výši.

Základní podmínky daňové uznatelnosti jsou

pojistník je shodný s pojištěným

doba trvání pojištění je minimálně 5 let

doba trvání pojištění je minimálně do roku, v kterém dosáhne pojištěný 60 let

sjednáno riziko pro případ smrti a dožití

INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

Investiční životní pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti s investováním pojistného do podílových fondů , kde je investiční riziko na straně klienta. Zhodnocení je závislé na zvolené investiční strategii. Investiční životní pojištění přináší zpravidla vyšší zhodnocení finančních prostředků, které ale nebývá garantováno. Typickým znakem je možnost volby z nabídky několika investičních fondů lišících se předpokládaným zhodnocením finančních prostředků a podstupovanou mírou rizika. Standardem pojištění je možnost kdykoli změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše pojistného. Rozložení finančních prostředků mezi vybrané fondy (alokační poměr) lze v průběhu doby trvání pojištění měnit.

Pojištění je vhodné pro klienty, kteří:

chtějí zabezpečit své blízké v případě smrti

chtějí dlouhodobě a pravidelně zhodnocovat finanční prostředky

chtějí mít garantovánu zvolenou částku vyplácenou v případě úmrtí

akceptují míru rizika podle zvolené investiční strategie

chtějí volně nakládat s naspořenými finančními prostředky

chtějí aktivně ovlivňovat spořící složku pojištění různou volbou investiční strategie

+ výhody – nevýhody:

+ rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění

+ kdykoli měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany

+ aktivně měnit investiční strategii během trvání pojištění

+ průběžně sledovat zhodnocení spořící složky pojištění

+ vkládat a čerpat finanční prostředky i během trvání pojištění

+ daňová uznatelnost zaplaceného pojistného

- není garantována výše zhodnocení

- není garantována pojistná částka při dožití

Za zaplacené pojistné jsou nakoupeny podílové jednotky , které pojišťovna vloží na individuální účet klienta . Podílové jednotky určují hodnotu individuálního účtu klienta podle zvolené investiční strategie. Pojišťovna si strhává náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky .

V případě úmrtí klienta je dle individuálních podmínek pojišťoven vyplacena pojistná částka nebo aktuální hodnota individuálního účtu popřípadě obojí.

V případě dožití je vyplacena vždy aktuální hodnota individuálního účtu.

V případě sjednání dalších připojištění je při pojistné události vyplaceno pojistné plnění dle sjednaných podmínek.

Pro maximalizaci zhodnocení a omezení investičního rizika je minimální doporučená doba trvání pojištění 10 let a více. Kratší doba pojištění může vzhledem ke kolísání kapitálového trhu negativně ovlivnit výši zhodnocení.

Základní podmínky daňové uznatelnosti jsou:

pojistník je shodný s pojištěným

doba trvání pojištění je minimálně 5 let

doba trvání pojištění je minimálně do roku, v kterém dosáhne pojištěný 60 let

sjednáno riziko pro případ smrti a dožití

DŮCHODOVÉ POJIŠTĚNÍ

Důchodové pojištění zahrnuje pojištění pro případ dožití , kdy se pojistné plnění vyplácí ve formě doživotního důchodu, důchodu vypláceného po stanovenou dobu nebo ve formě jednorázového plnění. Sjednaná pojistná částka je včetně garantovaného zhodnocení.

Pojištění je vhodné pro klienty, kteří:

chtějí zabezpečit propad příjmů v důchodovém věku

chtějí dlouhodobě a pravidelně zhodnocovat finanční prostředky

+ výhody – nevýhody:

+ garantovaná výplata sjednané pojistné částky

+ garantované minimální zhodnocení finančních prostředků (TÚM)

+ rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění

+ daňová uznatelnost zaplaceného pojistného

- nelze libovolně měnit nastavení pojištění

- nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění

Ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky . Zbývající část pojistného je použita na tvorbu rezervy pojištění.

V případě úmrtí klienta je vyplaceno zaplacené pojistné.

V případě dožití se začne vyplácet sjednaná výše důchodu včetně podílů na výnosech nebo jednorázového plnění.

V případě sjednání dalších připojištění je při pojistné události vyplaceno pojistné plnění dle sjednaných podmínek.

Pro maximalizaci zhodnocení je doporučená doba trvání pojištění 10 let a více. Kratší doba pojištění nezaručí vytvoření kapitálové hodnoty v dostatečné výši.

Základní podmínky daňové uznatelnosti jsou:

pojistník je shodný s pojištěným

doba trvání pojištění je minimálně 5 let

doba trvání pojištění je minimálně do roku, v kterém dosáhne pojištěný 60 let

sjednáno riziko pro případ smrti a dožití